ETF-Sparplan oder fondsgebundene Rentenversicherung mit ETFs? Wir vergleichen Kosten, Steuern und Flexibilität beider Vorsorgewege.
ETFs haben die private Altersvorsorge revolutioniert: Günstige Kosten, breite Streuung und langfristig solide Renditen. Doch die Frage bleibt: Soll man ETFs lieber über einen klassischen Sparplan beim Broker kaufen — oder in eine fondsgebundene Rentenversicherung (Schicht 3) mit ETF-Auswahl investieren?
Beide Wege haben klare Vor- und Nachteile. Die richtige Antwort hängt von Ihrer persönlichen Situation ab.
Annahme: 30 Jahre, 300 Euro monatlich, 7% Rendite vor Kosten
ETF-Sparplan: Einzahlung 108.000 Euro → Endwert ca. 340.000 Euro → nach Steuern ca. 279.000 Euro
ETF-Rentenversicherung (guter Tarif, 0,6% Kosten): Einzahlung 108.000 Euro → Endwert ca. 295.000 Euro → nach Steuern (Halbeinkünfte) ca. 271.000 Euro
In diesem Beispiel liegt der ETF-Sparplan trotz höherer Steuerlast vorne — wegen der niedrigeren Kosten. Bei höheren Sparbeträgen und häufigen Umschichtungen kann die Rentenversicherung allerdings gleichziehen oder überholen.
ETF-Sparplan ist besser für Sie, wenn:
ETF-Rentenversicherung ist besser für Sie, wenn:
Es gibt keine pauschale Antwort. Beide Wege können sinnvoll sein — entscheidend sind Ihre Anlageziele, Ihr Steuerumfeld und Ihre Disziplin. In vielen Fällen ist sogar eine Kombination aus beiden Ansätzen die beste Lösung. Wir berechnen für Sie, welche Variante unter Ihren persönlichen Rahmenbedingungen die höchste Netto-Rendite bringt.
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